Martes, 16 Octubre 2018

Situación de bolsas y mercados. Una pauta curiosa en el Bitcoin. Una nueva clausula muy peligrosa de la banca en los préstamos

Corren ríos de tinta respecto al Bitcoin. Ya saben mi opinión respecto a este tema. No me parece mal que la gente se forme y aprenda lo que son las criptomonedas, porque mueven mucho dinero, hay muchos bancos grandes metidos, es un mercado muy de actualidad, pero sigo considerando que es una completa locura.

Hace algún tiempo ya saben lo que dijo el jefe de JP Morgan, lo calificó directamente de fraude, y amenazó con despedir de inmediato a cualquier empleado que se metiera en el Bitcoin, entre otras cosas por “estúpido”. Luego se retractó, porque le atacaron por todos lados, pero quedó clara su opinión.

Desde luego lo que es evidente es que es la mayor burbuja absurda desde los tulipanes. Y bien caro que le ha costado ya a quien comprara en máximos o en otros niveles cercanos. Otra cosa es que no se pueda ganar dinero en las burbujas, siempre que sea consciente de que si sale mal, se puede perder completamente todo.

Pues bien, dentro de la locura que es la forma de moverse el Bitcoin, es curioso que también aparecen pautas psicológicas habituales conocidas en todos los mercados. ¿Recuerdan la que veíamos el otro día de los días de la semana en las bolsas? En la misma veíamos que en los viernes en promedio se perdía mucho, que era un día de la semana por la fiesta que se avecina del fin de semana muy negativo. Pues vean el Bitcoin por días de la semana teniendo en cuenta que este es un producto que a diferencia de las bolsas abre sábados y domingos durante las 24 horas.

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Como ven, bingo, lo mismo. Los viernes no se ha ganado casi nada en los últimos 6 años y muy poco los sábados. De lunes a jueves es donde da el dinero.

Aquí tienen otro gráfico:

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En Seasonax piensa que esta pauta estacional, como siempre basada en la psicología humana como en todas las pautas, en todos los mercados hay un factor clave.

El tipo de cliente más habitual en el Bitcoin. Tiene unos operadores mucho más jóvenes, muchos más particulares y muchas menos manos fuertes. Este tipo de público tiene tendencia según sus estudios a pensar la entrada en el Bitcoin durante el fin de semana, algo que nunca hacen las manos fuertes y a tomar la entrada efectiva a partir del lunes. En Seasonax no lo dicen pero yo añadiría que lo de los viernes flojos, está claro, que es por el efecto fin de semana, pues como ya hemos comentado más arriba, es algo muy habitual en las bolsas.

Pasemos a otro tema.

Hemos detectado una posible cláusula abusiva en muchos préstamos de la banca española.

En los últimos años hemos tenido muchas discrepancias legales respecto a las cláusulas que muchos bancos españoles introducían en sus préstamos especialmente en los hipotecarios. Así son famosos los casos de las cláusulas suelo, o de los gastos hipotecarios por ejemplo. Hay ya muchas sentencias de tribunales a este respecto y las consecuencias de estas cláusulas han afectado en muchas ocasiones a miles de usuarios y han supuesto para las entidades implicadas indemnizaciones muy importantes que han dañado las cuentas de resultados. Las entidades bancarias, ante todo esto, llevan algún tiempo afinando cláusulas para que no vuelvan a suceder estas cosas. Por ello nos hemos quedado profundamente sorprendidos ante este nuevo tipo de cláusulas en los préstamos al consumo.

En concreto respecto a la amortización anticipada. Esta que sigue está copiada tal cual de la propuesta que hace uno de los muy grandes bancos españoles a un miembro de nuestro equipo. Es un préstamo preconcedido a 8 años máximo y por importe de 30.000 euros. El tipo de interés para empezar no es ningún regalo, el 7,90% teniendo en cuenta cómo están los tipos, pero en préstamos al consumo esto habitual, y no nos llama la atención. Lo que nos deja perplejos es esta cláusula. Atención. Tras decir que si se cancela anticipadamente se cargará una comisión por dicha cancelación anticipada, lo cual es completamente normal viene esto:

Excepcionalmente, el Banco podrá reclamar a la parte prestataria una compensación más elevada de la indicada anteriormente en caso de que se demuestre la existencia de pérdidas producidas de forma directa como consecuencia del reembolso anticipado, sin que la compensación reclamada pueda exceder de las pérdidas sufridas realmente. Dichas pérdidas se calcularán aplicando a la cantidad anticipada la diferencia entre el tipo de interés acordado inicialmente y el tipo de interés al que el Banco pueda prestar dicha cantidad en el mercado en ese momento, teniendo en cuenta asimismo el impacto del reembolso anticipado en los gastos administrativos. Se considerará como tipo de mercado el Euribor al plazo más cercano a la fecha de vencimiento del préstamo.

En ningún caso la compensación por reembolso anticipado podrá exceder del importe del interés que la parte prestataria habría satisfecho durante el período de tiempo comprendido entre la amortización anticipada y el vencimiento pactado en el presente contrato.

Cuidado porque mucho nos tememos que más de un lector ha firmado esto sin haberse dado cuenta, porque la mayoría no nos leemos las clausulas detalladas. Vamos a diseccionarlo porque tiene miga el asunto.

La primera palabra ya es sorprendente. “Excepcionalmente” ¿Qué quiere decir excepcionalmente? ¿Cuáles son esos supuestos excepcionales? ¿Es el criterio unilateral del banco el que puede activar o no esta condición? Esto ya de por sí emborrona todo lo que sigue. Pero sigamos.

Además de la comisión, el banco se reserva el derecho, por tanto, a pedirnos una especie de lucro cesante si pagamos anticipadamente y encima habla de pedir gastos administrativos también. Pero esto no es lo peor.

Según lo que pone ahí, lo peor es el método de comparación de sus supuestas pérdidas. Parece que todo se basa en que el banco presupone, que si usted devuelve el dinero anticipadamente, ellos pueden tener pérdidas porque al prestar ese dinero de nuevo a lo mejor lo tienen que prestar a un tipo más bajo. ¿? ¿Bajo qué circunstancias¿ ¿A quién? Esto es totalmente aleatorio, subjetivo…

¿Y a qué tipo suponen que van a prestar ellos para calcular esa pérdida? Pues aquí lo tienen:

Se considerará como tipo de mercado el Euribor al plazo más cercano a la fecha de vencimiento del préstamo.

Ojo a lo que dice ahí.

Hablando claro, se nos podrían reclamar la totalidad de los intereses que faltan por pagarle al banco. Por lo tanto. Para cancelar nuestro préstamo de 30.000 euros anticipadamente, el banco podría pasarnos una factura cercana a los 8.000 euros, por ese supuesto lucro cesante más la comisión de cancelación anticipada.  Y ojo, según pone en la cláusula podrían añadirnos gastos administrativos que tampoco se detallan ni se especifican.

Nos parece algo muy cuestionable.

Hemos consultado a la OCU su opinión y nos han contestado que entienden que esta cláusula puede ser considerada por algunos tribunales como abusiva y han manifestado su sorpresa.

Esta cláusula, dentro de que no nos parece adecuada en ningún caso, y desde nuestra modesta tribuna pedimos a los bancos que las quiten, podría tener una remota justificación por ejemplo si estuviéramos en el caso inverso respecto a los tipos. Es decir, que los tipos estuvieran por las nubes nos dieran el préstamo al 25% y cuando canceláramos estuvieran los tipos de este tipo de préstamo al 5%. Tampoco nos parecería lógico, porque no es el problema del cliente, que para eso ya paga una comisión de cancelación anticipada. Pero en esta situación, de tipos ya por los suelos, todo esto nos parece muy poco oportuno. Pues el banco si activa esa “excepcionalidad”, que crea una absoluta incertidumbre jurídica en el contrato y en el cliente, terminará a los tipos actuales pidiendo prácticamente el 100% de los intereses pendientes y eso es mucho dinero.

Como esto no es una suposición sino un préstamo real, nos hemos dirigido a dos sucursales de la entidad en cuestión, preguntando a sus directores por lo que quiere decir esto. Han manifestado su sorpresa, y en ambos casos nos han dicho que “no nos preocupemos” porque eso nunca han visto que se aplique y no se va a aplicar. También vimos claro que quedaban sorprendidos y que ni se habían dado cuenta.  No dudamos de la buena fe de las dos personas consultadas, que nos consta es total, pero en derecho, lo de que “nunca se va a aplicar”, no es un concepto válido. Si no se va a aplicar pues no se pone. O lo pone en el contrato o no lo pone y aquí lo pone.